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就车损险保额为何包含购置税的问题,车损险保额中竟然包含购置税在内

时间:2019-10-28 05:37来源:汽车美容
“车损险保额中竟然包含购置税在内,保险公司是否涉嫌超额承保?”最近两周,由《每日经济新闻》报道的《车损险保额竟含购置税,险企称是惯例》系列报道后,引起了保险业界和

“车损险保额中竟然包含购置税在内,保险公司是否涉嫌超额承保?”最近两周,由《每日经济新闻》报道的《车损险保额竟含购置税,险企称是惯例》系列报道后,引起了保险业界和市民的强烈关注,包括央视《第一时间》栏目及全国多家媒体都纷纷进行报道。

据获悉,

这一“险企惯例”对普通车型保费造成的影响在几十元到数百元,而高端车型则可能超过千元

虽然车主需为购置税上保险属于行业普遍现象,但全国却并非铁板一块:至少宁波、湖南两地,车主投保车损险就可以以裸车价计算,而无需为购置税上保险。

“车损险保额中竟然包含购置税在内,保险公司是否涉嫌超额承保?”4月5日,《每日经济新闻》报道了《车损险保额竟含购置税,险企称是惯例》一稿后,引发了保险业界和市民的强烈注意。

“车损险保额中竟然包含购置税在内华夏汽配网指出,这简直没道理!”市民吴先生近期买了一辆新车,近期媒体有关于车险“霸王条款”的报道让他在拿到保单后第一时间查看了自己的车险条款。他惊奇地发现,车损险保额竟然不单是自己新车的购买价格,并且还加上了购置税的总额。

面对这种另类投保样本,中保协交强险专家咨询委员会副主任委员詹昊日前在接受《每日经济新闻》记者采访时表示:“要么都把购置税算到车损险保额中,要么都不算,还是要规范一下。”

4月7日,由口碑理财网举办的“车损险‘高保低赔’问题研讨会”在北京举行。就车损险保额为何包含购置税的问题,中国人保、太平洋保险的相关高管向《每日经济新闻》编辑回应:购置税和车辆是一个整体,购置税理赔时会和车辆一起折旧,假如刚买的新车发生了全损,购置税是会全赔的;假如是旧车按新车购置价投保的时候,新车购置价还是一个整体,购置税会和车辆一起考虑折旧来理赔。

“这样的直接结果是车的价格一下子就多了6000多元,保费自然也要多交一些。”吴先生以为,汽车买保险应该只就裸车价格来计算保额,不应将购置税价格计算在内,“买保险还要把购置税加进去,难道是让车主为购置税买保险吗?”

宁波样本:

不过,对于保险公司的解释,市民们似乎难以买账。口碑理财网的总编辑高巍以为,车主每一年为购置税多交保费是荒唐的。

就吴先生提出的质疑,《每日经济新闻》编辑调查发现,这时保险公司在计算车损险保额时的确多以“裸车价格+购置税”计算,对于这一“行业惯例”,保险专业律师李滨在接纳编辑采访时明确显示,这“明显是不合理的”,属于超额承保。

两种方案确定购置价

险企高管:出险后 购置税也赔

车主是否该为购置税上保险?近期备受质疑的商业车险条款,正由于购置税而遭遇新的质疑。

据《宁波晚报》报道,宁波当地保险公司是可以以裸车价来投保车损险的,车主并不需要为“购置税买保险”。就当地媒体报道的情况,《每日经济新闻》记者上周进行调查后发现情况确实如此。

这时,绝大多数保险公司的车损险条款中有如下表述:“新车购置价:是指在保险合同签订地购置与保险机动车同种类新车的价格”。采访中编辑得知,视车型价格不同,车损险保额包含购置税对保险费的影响在几十元到数百元不等,而高端车的影响则比较大,几乎都超过了1000元。那么,客户为购置税上保险是否合理呢?

部分车主:保额增长8.5%

安邦保险宁波分公司的客服人员告诉记者:安邦保险是按裸车价不包含购置税承保的;而渤海保险公司宁波分公司的客服人员称:渤海保险公司宁波地区车损险承保按系统内的价格再打9折,因为保险公司系统内的新车购置价是含购置税的。

4月7日,太平洋财险车险部副总经理李冠如在接纳 《每日经济新闻》编辑采访时指出:假如新车依照新车购置价投保了,投保一个月之内,我们就可以依照新车购置价进行赔偿,这是没有疑问的;第二年按新车购置价投保会按新车购置价一起来折旧后进行理赔,保单里的新车购置价不会将购置税分开,购置税理赔时会折旧。

《每日经济新闻》编辑在网上搜索了一下,发现与吴先生有相同疑问的网友还不少。

宁波市保险行业协会相关人士表示:目前,宁波在计算新车车损险保额时,其依据的新车购置价的标准有两种,一是按裸车价来承保,另一种是有的公司按裸车价加上购置税的总和再打9折来计算。而据记者昨天从宁波多家保险公司了解的情况,目前当地绝大多数的保险公司在计算新车购置价时都依照后者来操作。

人保财险副总裁王和在接纳《每日经济新闻》编辑采访时也显示,把新车购置价看成是车辆的购置成本,这个车是含税的,假如我们将新车看成是一个祼车汽车配件网得知,加上购置税后就是新车购置价,假如刚买的新车发生了全损,购置税是会全赔的;假如是旧车按新车购置价投保的时候,新车购置价还是一个整体,购置税会和车辆一起考虑折旧来理赔。

网友“奶白兔”留言称:“今天去提了车,但在买保险的时候发现问题,买保险的时候保险价格是把车价与购置税加在一起的,这样车的价格就多了4000多元,奇怪,为什么买保险要把购置税加进去?”类似的帖子在各类保险论坛里还不少,对于为购置税买保险,不少网友均表示不解。

据介绍,为了防止保险公司之间的恶性竞争,规范市场,目前宁波的保险公司确定的新车购置价和全国其他城市一样,都采用了北京精友的数据库提供的价格办理,以其含购置税的价格为计费基础,而为了跟新车裸车价格趋于一致,业内都采用在此基础上再打9折的方案来操作。而实质上,按裸车价和按裸车价加上购置税后再打9折承保车损险在保费上是差不多的。

车主:应取消类似霸王条款

车损险保额含税对车主交纳的保费到底有多大影响呢?这时中国现行的车辆购置税税率为10%,其计税价格为车辆不含增值税的价格。以购买一辆10万元的车辆计算,消费者在购车环节应缴纳的汽车购置税为8547元(10万元÷×10%),再依照“新车购置价=裸车价格+购置税”的公式计算,这位车主在投保车险的时候,所确定的新车购置价就是108547元。

湖南样本:

不过,对于保险公司的说法,《每日经济新闻》编辑目前采访时却发现舆论对此似乎并不买账。

“裸车价10万元,算上购置税是10据获悉.8547万元,保额增长了约8.5%,保费也自然会同比增长。”采访中编辑得知,视车型价格不同,车损险保额是否含税对多数车辆保费的影响在几十元到数百元不等,而高端车的影响则比较大,几乎都超过了1000元。

以裸车价投保车损险

口碑理财网总编辑高巍以为,保险公司在新车购置价中 “含购置税”的做法不合理。他以为只有在发生全损时,保险公司赔偿才会包括购置税折旧剩余的部分,而部分损失是修复的原则,但“购置税”本身是不可能“修复”的。依照保险行业协会自已发布的数据,2010年,车损险案件中发生全损的比重很小,只有0.086%,而高达99.914%的案件都属于部分损失。据此,高巍以为旧车车主为购置税而每一年多支出保费是荒唐的。

成都奔驰车主刘先生早在2009年就发现了车损险保额中包含购置税的“秘密“。他告知编辑,2009年他突然发现当年车险保费上涨了2000多元,“其中,单是车损险这一项,我就比2008年多花了1000多元。”刘先生说,他的车是120多万元买的,2009年以前投保时,车损险都是依照120多万元承保,但2009年5月份续保时,车损险突然就依照130多万元承保了,“保险公司给我的解释是,当年的‘新车购置价’加入了购置税,因此保费涨上去了!”

相比宁波,湖南是又一个车险投保的“另类”样本。

“购置税没有任何理由算进来。”成都凯越车主刘先生也以为,依照保险公司的解释,只有在新车发生全损的状况下购置税才会得到全赔,事实上,这样的概率是很低的(2010年全损案件仅0.086%,新车全损概率应该更低),而当旧车发生全损时,车主假如能依照不包含购置税的金额投保其实已足够理赔旧车的全损损失,据此,刘先生以为,车主依照包含了购置税的车损险投保,显着是“高保了”,刘先生建议,“保险公司应尽快取消类似霸王条款,调整新车购置价计算方法,以不含购置税为妥。”

保险人士:属行业惯例

“湖南车损险一直按新车裸车价格来投保,购置税肯定不会含在里面”。在《每日经济新闻》报道了《车损险保额竟含税 险企称是惯例》一文后,湖南省保险行业协会副秘书长阳继泽在接受当地媒体采访后如是表态。日前,《每日经济新闻》记者也就湖南投保车损险的情况进行了采访。

速腾车主杨先生在接纳编辑采访时显示,保险公司把包含购置税的新车购置价看成是车辆的购置成本的说法让他难以认同,由于除购置税外,像车船税等也是车主一定承担的“养车成本”,假如购置税也算车价,那么车船税不也可以算进去?相关部门应该介入调查这一条款是否涉嫌价格欺诈华夏汽配网报道。

《每日经济新闻》编辑咨询多个保险公司得知,这时车损险的保额多是依照“新车购置价”来确定的,而这个新车购置价包含购置税在内(即“新车购置价=裸车价格+购置税”)。这一规定,在各家保险公司的车损险条款中也有明确表述。

湖南保险行业协会一位不愿具名的工作人员向记者证实:湖南市场这几年是按裸车价承保车损险的,至于从哪一年开始按裸车价投保他表示记不太清楚;据介绍,在多年前湖南有的保险公司按“裸车价+购置税”承保车损险,也有保险公司按裸车价承保车损险,为了规范市场,后来保险公司经过研究认为购置税计算到车损险保额中是不合理的;把购置税算在车损险保额中,消费者交的保费就会多一些,购车假如是10万,购置税会有几千元,本来这个车买的时候就是10万元,所以湖南的车损险承保是按裸车价承保的。

如安邦保险在其车损险条款中写道:“本保险合同中的新车购置价是指在保险合同签订地购置与被保险机动车同种类新车的价格”;人保财险在其车损险条款中也叫:“本保险合同中的新车购置价是指在保险合同签订地购置与被保险机动车同种类新车的价格”。

太平洋产险湖南分公司一位姓袁的工作人员表示,有的4S店会在车主提车时顺便给车主把保险也办了,然后车主再去交购置税,在这种情况下新车承保一般是按裸车价承保的。

太平洋财险的客服人员指出:购买保险时新车购置税也算在里面,这是保险公司统一规定的。工作于某险企的张先生指出:各地的承保政策不相同,有的地方投保时不会将新车购置税计算到保额里,但很多地区都会将新车购置税计算进入。某保险代理公司车险管理人员告知编辑,车损险保额含税属于行业惯例。该管理人员解释,以往购置税只有在车辆首次承保时才会计算到“新车购置价”中;从第二年开始,续保就只以当时的裸车价格来计算保费了。但是,从2009年4月份开始,四川地区不论是首次购买车险还是续保,“新车购置价”都不再只参考裸车价格,而是以裸车价格和购置税的总和作为“新车购置价”来计算保费,这样,车辆的保额增长了,保费自然也就跟着涨了价。

记者调查:

据描述,在2009年以前,各保险公司的系统参考购置价通常分为含购置税价、不含购置税价两种,新车购置价确定规则的不统一,也造成了车险市场的价格混乱。据获悉,当时这种混乱重点表这时:一是容易造成同一标的的车产生不同的保额及保费,给投保人造成困扰,继而容易产生纠纷;二是部分保险公司会采用新车购置价确定尺度不一的现象,擅自减少车价、变相降费来进行价格竞争。之后,为逐步规范市场,伴随各地陆续上线了车险信息平台,这时各地保险公司多使用一个名叫“精友系统”的第三方报价平台供应的价格办理,在此基础上,各保险公司以精友含购置税价格为计费基础,以使各家保险公司系统参考价一致。

含税源自此前财务规定

至于保险公司为何要采用含税价而不采用裸车价来计算保额,据报道是由于保险公司不太清楚消费者买车的时候车价到底便宜了多少,开出的裸车发票价格不一定能真实反映该车的市场价格。

其实,至记者最早发布《车损险保额竟含购置税,险企称是惯例》一文以来,就一直有个疑问不得其解:车损险“新车购置价=裸车价+购置税”的公式究竟源自何处,其计算依据是什么呢?

行业律师:是超额承保

据了解,保险条款中规定的新车购置价的做法源于很多年前会计制度中对于购置价的定义,历史已经比较久了,以前私家车数量非常少,大部分都是公车,国家财务管理对于原始价值的确认就包括购置税。就如大型资产的价格评定中,可能会把运费、安装费算上一样,保险公司这么多年一直延续了这种固定资产原值的确认方法。

面对保险公司在车险承保时加上购置税的做法,保险专业律师李滨在接纳《每日经济新闻》编辑采访时指出:“保险有一个术语叫无风险无保险,新车购置税等税收最终缴给了国家,这部分钱不可能损失或灭失,明显是不合理的,是超额承保”。

一位不愿具名的会计专家表示,购置税计入购车成本是不合理的,因为车辆在达到预定使用状况之前发生的可以算成本,而在达到预定使用状况之后发生的可算费用,如保险费、车船使用税都是进入费用的,虽然并没有严格的规定购置税不能算车辆成本,但购置税一般的流程是车主去4S店提车后再去交购置税。

近期为购置税买保险的问题也引发了新华社编辑的注意。

口碑理财网高巍:

“购置税没有任何理由算进来。”南京大学法学院副教授岳卫在接纳新华社编辑采访时以为,投保应依照保险标的的本身财产价值来计算,不应将税费纳入其中。中国《保险法》明确规定:保险金额不得超过保险价值;超过保险价值的,超过的部分无效。

部分损失保额应取消购置税

上海汇业律师事务所律师吴冬在接纳新华社编辑采访时指出:“假如购置税也算车价,那么车船税不也可以算进去?相关部门应该介入调查这一条款是否涉嫌价格欺诈。”

车损险保额在不同地区可含购置税,又有的不含,如此混乱的情况,如何解决?

上海海华永泰律师事务所合伙人詹朋朋在接纳新华社编辑采访时说,这一条款“显失公平”之处在于,当投保车辆出现全损时,尽管车主的保费是依照包含购置税的新车购置价计算的,但仍然只能依照实际价值理赔。即使这时的实际价值不折旧,车主也无形中损失了购置税,由于车主得到的理赔不可能包含购置税,而另购一辆相同的新车却又要再次支付购置税。詹朋朋建议,在车险投保时,就保险金额的确定方法应给予车主充分的知情权。这时许多保险销售人员通常直接就让车主选择按新车购置价投保,引发之后产生纠纷。“保险公司应尽快取消类似霸王条款,调整新车购置价计算方法,以不含购置税为妥,或者在计算理赔时,保险公司应赔付购置税。”詹朋朋说。

中保协交强险专家咨询委员会副主任委员詹昊认为:在法律上没有明确规定购置税要计算到新车购置价里,有的地方将购置税计算到车损险保额中,有的地方又没有计算到车损险里,购置税问题应当规范一下。

据获悉,目前车险“高保低赔”的问题被央视曝光之后,有关于车险的问题引发了社会的强烈注意,3月29日,保监会在其官方网站上发布了《有关于开展完善机动车辆商业保险制度调研工作的通知》,表示将开展调研:商业车险产品管理制度、条款、费率厘定、承保、理赔服务及车险费率市场化等,将在9月底加快商业车险产品、承保理赔流程进行调整完善,保护被保险人利益。编辑黄俊玲

北京中高盛律师事务所保险专业律师李滨告诉 《每日经济新闻》记者:消费者按新车购置价投保,出现部分损失时,保险公司可以用新件替换旧件,新件本身不涉及购置税,所以消费者按裸车价投保就属于足额投保;购置税是车主交给国家的,无论车辆发生部分损失还是全损,购置税本身不会损失也不会折旧。当旧车发生全损时,保险公司按裸车实际价值进行理赔,购置税随着车辆一起折旧,是没有道理的。他认为购置税不应当作为车损险计费依据。

而针对近期车险“高保低赔”的质疑,日前,中国保监会就如何完善机动车商业保险制度从3月31日起到5月20日向社会公开征集意见。

就此,口碑理财网总编辑高巍告诉记者,他准备给保监会提建议,其中一条是有关购置税的。他建议保险公司将全损保额和部分损失保额分开计算并收费,这样旧车和新车车主分别知道自己获得了哪些保障,能判断自己所交保费是否合理,因部分损失采取的是修复原则,购置税是不可能修复的,故部分损失保额中不应包括“车辆购置税”。

编辑:汽车美容 本文来源:就车损险保额为何包含购置税的问题,车损险保额中竟然包含购置税在内

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